大家好,，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于華通交易app的問題,，于是小編就整理了1個相關(guān)介紹華通交易app的解答，讓我們一起看看吧,。
最近民營銀行獲得較多關(guān)注,，主要是因為諸多民營銀行紛紛推出了收益較高的創(chuàng)新存款,。大家普遍關(guān)注三個問題：一是民營銀行安全嗎？二是何謂創(chuàng)新存款,？三是如何挑選民營銀行的創(chuàng)新存款,？
首先來看民營銀行的安全性。民營銀行和傳統(tǒng)國有銀行,、股份制銀行一樣,，都是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立、受銀監(jiān)會監(jiān)管的商業(yè)銀行,，是正規(guī)的金融機構(gòu),。在民營銀行存款，同樣在50萬元范圍內(nèi)受存款保險保障,，因此民營銀行的安全性是沒有問題的,。
再來看什么是創(chuàng)新存款。以富民寶為例,，客戶每購買一筆富民寶,，即對應(yīng)在富民銀行存入一筆五年期存款，客戶提前支取富民寶,，就是將該筆定期存款的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他金融機構(gòu),。目前富民寶存滿5年可享受滿期4.8%年化收益率，提前支取可享受4.1%年化收益率,，兼具流動性和收益性,，因此提前支取利率從最初的4.7%降到目前的4.1%仍供不應(yīng)求,。
最后是如何挑選民營銀行的創(chuàng)新存款,。類似富民寶的產(chǎn)品還有三湘銀行的靈活存、藍海銀行的藍寶寶,、華通銀行的福e寶·天天等,，產(chǎn)品性質(zhì)差不多，提前支取利率都是4.1%,，買哪個產(chǎn)品要看能不能搶到了,，注意每個銀行的存款總額不要超過50萬元,。
良性看待，如今的智能存款好如早期貨幣基金與第三方支付平臺合作推出的各種各樣的“某某寶”,，不受相關(guān)監(jiān)管部門監(jiān)管,，快速到賬還未受1萬額度的限制。未來智能存款肯定是要受相關(guān)監(jiān)管部門監(jiān)管,，被整頓風(fēng)險較大,，特別是進行相關(guān)流動性風(fēng)險控制，比如限制快速到賬額度等,。
富民銀行的富民寶為創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品,，實質(zhì)為銀行表內(nèi)理財，類同于結(jié)構(gòu)性存款,，底層資產(chǎn)為存款,。但理財產(chǎn)品終歸理財產(chǎn)品，哪怕掛上“存款”兩字,，信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險是無法與真正的存款相比擬的,。
所謂的智能存款就是采用收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，銀行變相的發(fā)行三年（網(wǎng)商銀行定活寶）或五年定期債券,，然后采用二級市場債券“凈價交易,，全價交收”的運營模式。
但是這里的流動性主要不是由交易者提供,，而是由與銀行合作的其他金融服務(wù)機構(gòu)提供,，銀行也就間接的將信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他金融服務(wù)機構(gòu)，存款本身的風(fēng)險性就發(fā)生了轉(zhuǎn)移,。
如果某天起不出錢來,，這不是銀行存款的問題，而是其他金融服務(wù)機構(gòu)的問題,。好如某天貨幣基金取不出錢來,，不是貨幣基金持有的國債、央行票據(jù)或同業(yè)存款等出現(xiàn)信用風(fēng)險或流動性風(fēng)險,，而是貨幣基金本身管理運營發(fā)生了問題,。
因此，不能看到“存款”兩字就認(rèn)為該產(chǎn)品為存款,，它其實是銀行的表內(nèi)理財產(chǎn)品,，只是掛了存款兩字罷了。該類產(chǎn)品之所以發(fā)展迅猛,，就是鉆到了“存款”兩字在監(jiān)管方面的空子,，如同以前的快速提現(xiàn)不受1萬限制的貨幣基金。
但是兩個月前，此類產(chǎn)品監(jiān)管部門（央行）給出了窗口指導(dǎo),，畢竟此類產(chǎn)品過多銷售銀行未來債務(wù)過于集中（大量的五年期存款）,，不利于償付，也就不利于銀行發(fā)展,。于是,，此類產(chǎn)品銷售額度就受到了限制（微眾銀行的智能存款+直接被關(guān)停），如同之前余額寶的銷售額度限制,，之所以搶不到就是額度太低,，而人們對該產(chǎn)品沒有較為全面的認(rèn)識，一味的認(rèn)為是存款,。
富民寶是富民銀行推出的創(chuàng)新存款業(yè)務(wù),，其底層資產(chǎn)是5年期存款，期滿利率4.8%,，如果用戶提前支取,，則發(fā)起存款轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后按約定的利率向儲戶支付利息,。
富民寶早期存款利率是4.5%,，從2018年下半年開始，先后降低到4.4%,，4.3%,，4.2%，幾天前降低到4.1%,，按照這個趨勢,，有可能會進一步下降。
富民寶提前支取收益率降低不會影響以前的存款,，如下圖,，我在9月份存入的仍然按4.5%的利率計息，但是一降息之后,，本來是按活期考慮的,，現(xiàn)在有點舍不得取了。
現(xiàn)在,，像富民寶這樣的銀行存款比較流行,，三湘銀行，藍海銀行,，華通銀行都有類似的業(yè)務(wù),，利率也都降到了4.1%，而且必須每天一早搶才能買得到,。
為什么會出現(xiàn)這種情況呢,？
這種創(chuàng)新存款集安全性、收益性,、流動性于一體,，秒殺余額寶、零錢通等零錢理財軟件,，傳統(tǒng)銀行更是無法與之相提并論,。
從安全性講，這類產(chǎn)品屬于銀行存款,，50萬之內(nèi)受存款保險基金保障,；從收益性講，利率4.1%,，遠(yuǎn)高于余額寶的3%,；從靈活性將，存取都是T+0,，而且沒有1萬元的限制,，所以這種產(chǎn)品不火才怪呢。
之所以出現(xiàn)一早就銷售一空的局面,，就是因為隨著網(wǎng)絡(luò)的傳播,，這種產(chǎn)品被越來越多的認(rèn)識、了解,，并開始接納,，隨著購買人數(shù)的增加和購買資金量加大，出現(xiàn)了供不應(yīng)求的局面,。
我在去年6月份之前剛剛開始接觸富民寶,，以前對民營銀行也不是很了解，所以,，低風(fēng)險理財全部放在余額寶和微信零錢理財里面,，后來貨幣基金收益率驟降，余額寶跌破3%,，才把資金陸續(xù)轉(zhuǎn)移到京東金融的智能存款,。
富民寶是我率先使用的民營銀行創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)之一，使用接近半年來,，感覺非?？煽糠奖恪Ａ硗饪杀姲顚?、振興存等創(chuàng)新存款也陸續(xù)使用,，整體感覺比網(wǎng)商銀行的定活寶要好，比余額寶和零錢通也要方便實惠,。
富民寶只是把提前支取的利率從4.3%降到了4.1%,！民營銀行賣相火爆的現(xiàn)金管理類存款——智能存款，存款利率高、計息方便靈活,、采取線上銷售三大特色集于一身,，但是所有民營銀行發(fā)行的智能存款均采取的限額銷售辦法。僅僅是限額銷售而已,，所以導(dǎo)致客戶瘋搶,，可足以看出創(chuàng)新存款的營銷策略正確，得到了客戶的認(rèn)可,，現(xiàn)在國家不是一直提倡全民創(chuàng)新嘛,！
民營銀行刮起創(chuàng)新特色風(fēng)
民營銀行的現(xiàn)金管理產(chǎn)品發(fā)行之初就以超高的存款利率、靈活的計息方式,、新穎的營銷模式吸引了眾多存款客戶的眼球,。
1.每個智能存款都有了響亮的名字：藍海銀行的“藍寶寶”、眾邦銀行的“眾邦寶”,、富民銀行的“富民寶”,、三湘銀行的“靈活存”......智能存款一般按照5年利率計息，最高的是藍海銀行“藍寶寶”5年利率4.875%,，不過也有例外,，振興銀行“振興存”1年期達到5.1%；
2.遇到提前支取分兩種情況,，有的產(chǎn)品靠檔計息,，按照實際存款期限計息，也有的產(chǎn)品直接由銀行給出一個提前支取的利率,，比如藍海銀行提前支取按照4.3%的利率,，同樣是較高的利率；
3.采取互聯(lián)網(wǎng)銷售模式,，線上銷售更快速,、方便、直觀,。
為何限額銷售
智能存款之所以采取限額銷售,，主要還是為了銀行和客戶雙方的安全性考慮。現(xiàn)金管理產(chǎn)品靈活性堪比活期存款,，利率之高又堪比理財產(chǎn)品,，關(guān)鍵是還能提前支取，不管靠檔計息還是提前支取規(guī)定利率的產(chǎn)品,，總歸是沒有存滿5年期限,，大部分產(chǎn)品存入之初都按照5年定期來計息的。這樣的話,，客戶急需資金時,，銀行無條件無理由地按照約定給予支取,，增加了資金流動性風(fēng)險，將加大銀行資金備付的難度,。
智能存款目前國家還沒有專門的出臺一項制度政策來監(jiān)管運行規(guī)范,，只是按照儲蓄管理辦法進行管理的話，為了資金安全著想,，只能臨時采取限額銷售,，盡量減小資金流動性風(fēng)險的影響,。
智能存款的未來
智能存款會不會停辦,，這個要看各家銀行的風(fēng)險防控措施是否得當(dāng)、未來風(fēng)險暴露情況,。未來的智能存款如果沒有大規(guī)模的風(fēng)險事件出現(xiàn),，一直安全穩(wěn)健地運行著，無論銀行還是客戶都無經(jīng)濟損失,，那就不會輕易取消,、停辦這樣的存款產(chǎn)品，模式新穎,、利率優(yōu)厚,、靈活計息符合客戶需求的，只要保證資金安全就好,。
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